المركزي يجيب على 34 تساؤلا حول تأجيل أقساط القروض والتحويلات ونظم الدفع

أصدر البنك المركزي المصري، كتابا دوريا يتضمن ردا تفصيليا على كافة الاستفسارات الواردة إليه من البنوك خلال الفترة السابقة، بشأن تأجيل الاستحقاقات الائتمانية للعملاء لمدة 6 أشهر مع عدم تطبيق عوائد أو غرامات إضافية على تأجيل السداد، وكذلك الاستفسارات الخاصة بالمصروفات والعمولات فيما يتعلق بالتحويلات ونظم الدفع.
وقال المركزي في كتابه الدوري، إنه في ضوء الاستفسارات الواردة من البنوك من واقع التطبيق العملي لتعليمات المركزي السالف ذكرها، واستهداف توحيد آلية التطبيق بكافة بنوك القطاع المصرفي، فقد تم إعداد هذا الكتاب متضمنا ردا تفصيليا على كافة الاستفسارات في صورة سؤال وجواب.
وشمل الرد على الاستفسارات الخاصة بتأجيل الاستحقاقات الائتمانية عدة نواحي فيما يتعلق بالاستحقاقات، والمتأخرات، وتصنيف العملاء والإقرار عنهم، والسداد، وإبلاغ العملاء، والضمانات.
كما تناول ردا تفصيليا على الاستفسارات الخاصة بالمصروفات والعمولات المتعلقة بالتحويلات ونظم الدفع الأخرى، وشملت الأسئلة حول العمولات التبادلية، ونقاط البيع، والتحويلات.

1- ماهى الاستحقاقات الإئتمانية القابلة للتأجيل ؟
الاستحقاقات الإئتمانية الواردة بالتعليمات هى التى يحل تاريخها بعد صدور التعليمات ولمدة 6 أشهر ، وهى جميع المبالغ مستحقة الدفع ، لكافة التسهيلات الائتمانية سواء تسهيلات قصيرة الأجل أو اقساط قروض أوعوائد .
2- هل تأجيل الاستحقاقات يسرى على التسهيلات بالعملة الاجنبية المضمونة بالعملات الاجنبية ؟
نعم تسرى التعليمات على كافة الاستحقاقات وتشمل استحقاقات التسهيلات الممنوحة بكافة انواع الضمانات ، متضمنة التسهيلات بالعملة الاجنبية .
3 – هل المقصود بتطبيق التاجيل على الاستحقاقات التى تقع بين 16 مارس 2020 ، 16 سبتمبر 2020 فقط أم كافة الاستحقاقات ؟ وهل يتم تطبيقها على الفور أم ننتظر حتى تاريخ الإستحقاق .؟
يتم ترحيل كافة جداول السداد لمدة 6 أشهر منذ تاريخ صدور التعليمات على أن يتم السداد بما يتناسب مع قدرة العملاء على السداد وفقاً لتعليمات البنك المركزى المصرى الصادرة فى 16 أبريل 2020 .
4-فى حالة أن العميل قائم بالفعل وحاصل على حدود ائتمانية متعددة ولكن غير مستخدمة بالكامل ( يوجد جزء من الحدود متاح ) ، وكذلك كما هو الحال مع البطاقات الإئتمانية ، هل يتم تطبيق القرار بمنح العميل مدة 6 أشهر للسداد على كافة ما يتم سحبه من الحدود بعد تاريخ القرار 16 مارس 2020 ؟
لاتسرى التعليمات على التسهيلات الإئتمانية الجديدة التى تم منحها إعتباراً من تاريخ صدور التعليمات أو مايتم سحبه من الحدود الإئتمانية غير المستخدمة قبل صدور التعليمات .
5 – ما مدى تطبيق التعليمات على عملاء ومنتجات المعاملات الإسلامية وما الألية المستخدمة وفى حالة تطبيقها ؟
تسرى التعليمات على المنتجات الإسلامية وبذات ألية التطبيق .
ج- تسهيلات الحد جارى مدين ذات معدل دوران سنوى التى ليس لها تاريخ محدد السداد ؟
د- العملاء الحاصلين على قروض بضمان المرتب ( مثل موظفى الحكومة ) ؟
6- هل يشمل تاجيل الاستحقاقات فى إطار المبادرات الصادرة عن البنك المركزى الخاصة بالعملاء المتعثرين ، علماً بأن ذلك يشكل إخلالاً ببنود الاتفاق بين العميل والبنك ؟
التاجيل يشمل للعملاء غير المنتظمين بما فيهم عملاء مبادرة المتعثرين ، لذا يتم تأجيل الأقساط المستحقة فى إطار بنود الإتفاق ، ويتم تعديل عقود التسوية تباعاً.
7- هل يشمل التأجيل الاستحقاقات فى إطار كافة المبادرات الصادرة عن البنك المركزى ؟
نعم
8 – هل تسرى تلك التعليمات على القروض المشتركة سواء كانت للقطاع الخاص او للقطاع الحكومى ؟ وما هى ألية الاتصال بالعميل لإبلاغه؟
تسرى التعليمات على جميع أنواع القروض وكافة المستفيدين سواء كانت قطاع خاص او عام ويقوم البنك الذى يدير القرض المشترك بالاتصال بالعميل والبنك الذى يدير القرض المشترك بالاتصال بالعميل والبنوك المشاركة فى التمويل وتحديد كافة جوانب اسس التعامل بما يشمل مصادر السداد .
9- هل تسرى التعليمات على القروض المشتركة المحلية فقط والتى لاتتضمن مشاركة أى بنوك أو مؤسسات مالية أجنبية أم يجب ان تسرى ايضاً على القروض المشتركة التى تتضمن مشاركة بنوك اجنبية و / أو مؤسسات مالية أجنبية اخرى على سبيل المثال ” وكالات أئتمان التصدير ” علماً بأن تلك القروض المشتركة يسرى عليها القانون الإنجليزى نظراً لمشاركة تلك المؤسسات الاجنبية بها ولايسرى عليها تعليمات البنك المركزى المصرى أخذاً فى الإعتبار أن تغيير جداول سداد العملاء يتطلب موافقة جميع البنوك المشتركة التى قد تتمسك بحقها فى عدام تاجيل أى استحقاقات على العملاء ؟
يقوم البنك المحلى المشارك فى القرض المشترك بطلب موافقة البنوك المشاركة الأخرى أولاً ، خاصة فى ضوء إصدار عدد البنوك المركزية قرارات مليئة تتعلق بتأجيل استحقاقات العملاء ، وفى حالة الرفض لايتم التأجيل ويتم إبلاغ العميل بذلك.
10- هل تسرى التعليمات على الفئات التالية :
أ – القروض المضمنة والحسابات الجارية المدينة المضمنة باوعية إدخارية أو أوراق تجارية ؟
ب- التسهيلات المغطاة بعقود متنازل عنها فى كل من قطاعات المقاولات والتورايدات والتسهيلات المغطاة بشيكات ؟
مع تسرى التعليمات على كافة العملاء سواء المنتظمين وتشمل استجقاقات التسهيلات ومنها الممنوحة بكافة أنواع الضمانات ، وبالنسبة لتسهيلات الحد جارى مدين ذات معدل دوران سنوى التى ليس لها تاريخ محدد للسداد يتم تعديل معدل الدوران ليشمل فترة التأجيل لمدة ستة أشهر .
الاستحقاقات
11- هل تسرى التعليمات على سلفيات وقروض موظفى البنوك ؟
يقوم كل بنك بتحديد سياسته الداخلئة فيما يخص قروض / سلفيات موظفيه .
12- هل تنطبق هذه التعليمات على عملاء الحسابات الجارية المدينة الذين تخطوا الحد الأئتمانى المسموح به ؟
نعم ، مع عدم المساس بحق البنك فى إتخاذ الإجراءات المترتبة على ذلك التجاوز .
13- ماموقف التمويلات الممنوحة فى إطار تعاقدات مع جهاز تنمية المشروعات المتوسطة والصغيرة ( عقد المشاركة المبرم بين مصرفنا والجهاز ) والتى يلتزم فيها مصرفنا بتحويل حصة الجهاز والتى يلتزم فيها مصرفنا بتحويل حصة الجهاز فى القسط المستحق على العملاء ؟
يقوم البنك بطلب موافقة الجهاز وفى حالة الرفض لايتم التأجيل ويتم إبلاغ العميل بذلك .
14- هل الإقراض الهامشى المطبق للعملاء الأفراد والذى تقوم فيه بإقراض العميل لشراء أسهم مقابل ضمانة مودعة لدى البنك من الأسهم هل هو من ضمن مبادرة البنك المركزى لتأجيل القروض ؟ علماً بأن الإقراض الهامشى لايشمل فى طياته أى اقساط وإنما يتم تمويله فى شكل حساب جارى مدين ويتم العمل عليه من حيث التسويات اليومية لعمليات شراء أو بيع الأسهم من قبل الملفات المستلمة من شركات السمسرة المتعامل معها من خلالها العميل بشكل يومى .
إن هذا النوع من التسهيلات ليس لديه أقساط بتواريخ إستحقاق محددة ، حيث أن العميل يقوم بشراء أسهم إضافية مقابل رهن الأسهم الحالية .
المتأخرات
15- بالنسبة للعملاء غير المنتظمين والأقساط غير المسددة قبل صدور القرار (PAST DUES) كيف يتم احتساب عدد أيام التأخير ؟ هل يتم تأجيل المستحقات 6 أشهر بالكامل من يوم صدور القرار لم يخصم منها فترة التأخر ؟
لاتعتبر فترة الـ 6 أشهر تأجيل من أيام التأخير المحتسبة على العميل .
16-هل العميل مطالب بسداد الاقساط المتاخرة قبل تاريخ صدور التعليمات ؟
يحق للعميل سداد الأقساط المتأخرى إما خلال فترة التأجيل أو بعدها ، حيث ان التأجيل لايسقط الأقساط المستحقة أو فترة التأخير قبل تاريخ صدور التعليمات.
17- بالنسبة لعملاء القروض الشخصية وكذا بطاقات الإئتمانية الذين تخطوا 180 يوم تأخير أو استحق كامل الدين هل ستم إعدام مطالبة العملاء بالدين المستحق أو إعدام مطالبة العملاء فوق 180 يوم بمتأخراتهم ؟
لايتم احتساب الـ 6 اشهر عند إعدام المديونية .
18- فى حالة طلب احد العملاء عدم التمتع بالقرار والسداد فى مواعيد الاستحقاق المحددة ، هل سيتم إرسال أيام تأخير وتصنيف العميل بقوائم العملاء غير المنتظمين فى السداد بنظام تجميع مخاطر الأئتمان بالبنك المركزى المصرى فى حالى عدم التزامه بسداد تلك الأقساط ؟
يتم تطبيق الإجراءات الإعتيادية على العميل .
19- كيفية تصنيف العملاء لأغراض تكوين المخصصات وفقاً لمعيار ifrs9 ووفقاً لتعليمات الجدارة الإئتمانية؟
عدم سداد العملاء وفقاً للتعليمات لا ينتج عنه إعادة تصنيفهم ، ولايتم تخفيض التصنيف الإئتمانى لهم وفقاً للـ IFRS9 ووفقاً لتعليمات الجدارة الإئتمانية ، وبالتالى لايتم تصنيفهم تحت عملاء جدولة ، فضلاً عن تكوين أى مخصصات .
تصنيف العملاء والإقرار عنهم
20- فى حالة صدور تعليماتكم بإرسال أيام التأخير لكافة العملاء ( فيما عدا العملاء متناهى الصغر ) بصفر ( خلال فترة 6 شهور ) والمبلغ المستحق بصفر خلال نفس الفترة فإن ذلك سيترتب عليه وجوب إرسال العوائد الهامشية بصفر لكافة العملاء ( فيما عدا العملاء متناهى الصغر ) أيضاً حتى قبول الملفات لدى الشركة المصرية للإستعلام الإئتمانى “I-SCORE ” ؟
يتم إرسال العوائد الهامشية للعملاء خلال مدة التأجيل الواردة بالقرار بصفر ووفقاً لما يلى : – فى حالة تصنيف العميل يتم الاستمرار فى التهميش طبقاً للتعليمات الحالية
فى حالة إنتظام العميل يتم رسملة العوائد وإعادة الجدولة له طبقاً للقدرة العميل .
السداد
21 – بالنسبة للسداد بعد التأجيل هل يتم مطالبة العميل بدفع العائد دفعة واحدة بعد مرور الـ 6 أشهر – فترة سريان التعليمات – أم تجزئة المبلغ المستحق؟
يتم السداد وفقاً لتعليمات البنك المركزى الصادرة فى 16 أبريل 2020 .
22- هل يتم تعلية الحد الأدنى المسموح به بقيمة التجاوز فى الرصيد المستخدم فى حالة رسملة العوائد المجنبة خلال فترة التأجيل ؟
نعم وذلك بعد الاتفاق مع العميل وإعتماد الموافقات اللازمة.
23- كيف يتم التعامل مع تعليمات العملاء المستديمة الخاصة بسداد كامل مديونيات بطاقاتهم الإئتمانية ؟
يتم التأجيل وفى حالة عدم رغبة العميل فى التأجيل يتم ابلاغ البنك .
24 – ما التصرف حال تجاوز عمر القرض سن المعاش للعميل ؟
25- ما التصرف حال تجاوز عمر القرض الحد الأقصى لمدة التأمين طبقاً للشروط التعاقد ؟
يتم الرسملة والسداد بما يتناسب مع قدرة السداد وفقاً لتعليمات البنك المركزى المصرى الصادرة فى 16 أبريل 2020 .
26 – موقف وثائق تأمين مخاطر عدم السداد فى ضوء تغيير شروط التعاقد مع شركات التأمين بصفة عامة وشركة ضمان مخاطر الإئتمان بصفة خاصة ؟
يتم تعديل شروط التعاقد .
27- بالنسبة لمبادرات البنك المركزى والتى تنص على أن يقوم البنك المركزى بتعويض البنوك عن فرق سعر العائد عن طريق تحميل جداول أقساط القروض ربع سنوية ( السابق تحميلها فى حينه ) .
أ – كيف يمكن إعادة تحميل أقساط القروض بعد تأجيل الأستحقاق لمدة 6 أشهر على النظام الإلكترونى الخاص بالمبادرات ؟
ب- ماذا عن استحقاقات مارس ويونيو 2020 طبقاً لجداول السداد السابق تحميلها ؟
ج – كيفية تفريق العملاء غير الراغبين فى التأجيل من المستفيدين من التأجيل على كلاً من نظام البنك المركزى ونظام صندوق التمويل العقارى ؟
أ – يقوم البنك بتجهيز جداول سداد معدلة لجميع المطالبات مع مراعاة القواعد المنصوص عليها فى تحميل الجداول المعدلة .
ب – سيتم تعديلها وفقاً للجداول المعدلة المرسلة من البنك .
ج- وفقاً لإجراءات العمل على نظام مبادرات البنك المركزى والتى لاتتعامل مع العملاء فإنه لايمكن التفريق بين العملاء المستفيدين وغيرالراغبين إذا على كل بنك تسوية الحالات الخاصة به ، مع مراعاة القواعد الخاصة بالاقساط المعدلة ؟
د- يستمر البنك المركزى المصرى فى صرف دعم العائد بناء على المطالبات المرسلة من البنك على رصيد القرض المستخدم يتم التاجيل .
ه – يتم التأجيل .
28- كيف يتم التعامل مع التحويلات الورادة من قبل الجهات بقيمة أقساط التمويلات السابق منحها للعاملين لديها ؟
يتم إبلاغ الجهة والعميل بالتاجيل وفى حالة عدم رغبة العميل الاستفدة من التاجيل أو تحمل اى تكلفة إضافية ناتجة عنه يتم الامتثال لطلبه.
29 – كيف يتم إبلاغ العميل وتلقى رفضه ؟
يتم إبلاغ الجهة والعميل بالتاجيل وفى حالة عدم رغبة العميل الاستفادة من التأجيل تحمل اى تكلفة إضافية ناتجة عنه يتم الامتثال لطلبه .
30-ما المقصود بالتكلفة الإضافية التى سيتحملها العميل والمترتبة على التأجيل والتى يجب إبلاغ العميل بها عند التاجيل ؟
يتم إبلاغ العميل وتلقى رفضه لتاجيل الاستحقاقات بأى وسيلة متاحة وبحيث تمكن البنك من الاستدلال إليها كإثبات الرفض وبفضل الا تتطلب الحضور الفعلى للبنك .
مثال توضيحى : يمكن إرسال وسائل نصية عبر الهاتف المحمول ومطالبة العميل بإرسال كلمة ” ارفض ” فى حالة عدم الرغبة فى التأجيل .
31- ماهو موقف الضمانات الصادرة على قوة التسهيلات الإئتمانية التى تتضمن المبالغ الناشئة عن عمليات التوريد التى يقوم بها العميل ، وطلبه الإفراج عن تلك الضمانات دون تقديم ضمانة بديلة ؟
يتم الافراج عن المبالغ الناشئة عن عمليات التوريد التى يقوم بها العميل والتى تم تاجيل استحقاقاتها الائتمانية وذلك بدون تقديم مصادر سداد بديلة ، ويقوم العميل بإبلاغ البنك إذا رغب فى عدم التأجيل .
الضمانات
32- اثناء فترة الستة أشهر المذكورة يتم تحصيل شبكات تحت عقود ممولة من البنك وفى حالة تركها للعميل وعدم استخدامها فى السداد قد يتعذر التحصيل على هذه المبالغ عند استحقاق التسهيل المؤجل فهل يمكن استخدامها فى السداد؟
على البنك الالتزام بالتاجيل وعدم استخدام الشيكات فى السداد إلا رفض العميل التأجيل ، ويتعين التنسيق مع العملاء فى تلك الحالة على أن يتم تقديم شيكات بديلة .
أخرى
33- ستظهر كشوف الحساب الشهرية للبطاقات المديونية المستحقة بالرغم من عدم مطالبة العميل بالسداد خلال الستة اشهر .
هل يتم تعلية الحد الأئتمانى بقيمة العائد المستحق خلال الستة أشهر – فترة التأجيل ، بما يشمل الحسابات الجارية المدينة .
يتم إضافة عبارة بكشوف الحساب تفيد بتاجيل الاستحقاقات بدون غرامات وذلك طبقاً للنظام الحسابى المستخدم لكل بنك .
34- هل يتم رفض الحالات التى ستتجاوز الحد المسموح لعبء الدين فى تاجيل الأقساط وتعديل قيمة الأقساط المتبقية مما قد ينتج عنه تجاوز فى معدل عبء الدين السابق الموافقة عليه نظراً لاحتساب العائد المتفق عليه من مدة الـ 6 أشهر ؟
يتم التأجيل ويتم استثناء تلك الحالات المتجاوزة نتيجة التأجيل .